顧名思義，“高利貸”是指借貸雙方約定高額利息的借貸行為。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條的規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，民間“高利貸”行為體現(xiàn)雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護。

而依據(jù)《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第一條的規(guī)定,“套路貸”是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。可見，“套路貸”屬于概括性稱謂，并非法律用語。其通常表現(xiàn)為行為人通過借貸為幌子，前期通過套路、引誘、逼迫借款人壘高借款金額，后期以訴訟、惡意討債方式達到非法占有他人財物的目的。

值得注意的是，實踐中出現(xiàn)將“套路貸”取代刑法犯罪構(gòu)成的情形。例如，在“高利貸”行為中，一旦出借人將借款本金預(yù)先扣除的現(xiàn)象，甚至還虛假制造銀行流水的情形，亦可能被認定為詐騙犯罪。

實際上該做法跟《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》相關(guān)規(guī)定背道而馳。其中《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第二條明確指出，司法實踐中，應(yīng)當注意非法討債引發(fā)的案件與“套路貸”案件的區(qū)別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權(quán)債務(wù)，不應(yīng)視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強行索債構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當根據(jù)具體案件事實定罪處罰。可見，行為人的行為是否構(gòu)成詐騙犯罪或其他犯罪，應(yīng)根據(jù)刑法規(guī)定的犯罪構(gòu)成具體判斷。尤其在高利民間借貸中，即使出現(xiàn)出借人預(yù)扣利息、收取“看點費”等額外費用等情形，但上述費用實際上是高額利息的表現(xiàn)形式，也是基于借貸雙方意思自治，并不符合被害人陷入錯誤認識而處分財產(chǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成。所以，區(qū)分“套路貸”和民間借貸，需根據(jù)案件事實和證據(jù)綜合評判，不能只關(guān)注某個行為表現(xiàn)。

綜上，“高利貸”即便不是合法民間借貸，也不應(yīng)簡單認定為犯罪。刑法所規(guī)定的犯罪構(gòu)成才是認定行為人構(gòu)成犯罪的法律依據(jù)。而對于“套路貸”與“高利貸”的主要區(qū)別有：1.“套路貸”是以借款為名惡意侵占他人財產(chǎn)；而高利貸則是為了獲取高額利息為主要目的。2.“套路貸”中行為人往往采取各種方式、制造各種借口讓被害人在約定期限內(nèi)無法償還“虛高借款”而單方面認定被害人“違約”，高利貸的行為人則希望借款人盡早還本付息。3.“套路貸”借款本金和利息不受法律保護，而高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護。

蔡思斌

2022年3月30日